THE LATIN VOX (2 de agosto del 2025).- Por Francisco Javier Valdiviezo Cruz.
A partir de hoy, los titulares de tarjetas de crédito en la provincia de Quebec deberán pagar mensualmente al menos el 5 % del saldo de su cuenta, marcando el fin de una política de aumento gradual que comenzó hace seis años y que busca reducir el endeudamiento crónico entre los consumidores.
La medida, única en su tipo en Canadá, fue implementada por el gobierno de Quebec en 2019 mediante una modificación a la Ley de Protección al Consumidor, con el objetivo de evitar que los ciudadanos queden atrapados en una espiral de deuda interminable.
En 2019, el pago mínimo exigido era del 2 %. Desde entonces, aumentó cada año un 0,5 %, hasta alcanzar hoy el límite legal del 5 %, que ya se aplica automáticamente a todas las tarjetas emitidas después de esa fecha.
Un cambio modesto, con gran impacto
Lo que puede parecer un ajuste leve tiene consecuencias financieras muy significativas. Según Charles Tanguay, portavoz de la Oficina de Protección al Consumidor de Quebec, pagar solo el 2 % del saldo –como se permitía anteriormente– significaba que, con una deuda de 1.000 dólares, se tardarían 26 años en saldarla, pagando casi 7.000 dólares solo en intereses, debido a las tasas que rondan el 19,9 % anual.
Con el nuevo umbral del 5 %, el mismo saldo podría pagarse en 6 años, con un coste en intereses de apenas 442 dólares. En palabras de Tanguay: “Pagar solo el mínimo es carísimo”.
Aliviar, no ahogar
El gobierno provincial adoptó un enfoque progresivo para evitar un choque financiero en los hogares más vulnerables. Muchos habitantes de Quebec no pueden pagar el total de sus tarjetas de crédito cada mes. Por eso, los aumentos se implementaron lentamente, permitiendo a los consumidores adaptarse.
Sin embargo, la medida no resuelve el problema de fondo: el sobreendeudamiento en una economía marcada por la inflación, la inseguridad laboral y los ingresos estancados. Organismos como las Asociaciones Cooperativas de Economía Familiar (ACEF) y diversas asociaciones de consumidores ofrecen asesoramiento financiero gratuito para quienes ya no pueden afrontar sus pagos.
“Si tienes dificultades para pagar el mínimo, es un síntoma de que tu situación financiera requiere atención urgente”, advierte Tanguay.
¿Un ejemplo para el resto de Canadá?
Actualmente, Quebec es la única provincia canadiense con una legislación que fija un pago mínimo obligatorio en este nivel. En el resto del país, los emisores de tarjetas determinan libremente sus propios requisitos mínimos, que a menudo son mucho más bajos, y en consecuencia, más peligrosos para el consumidor.
No obstante, los emisores en Quebec aún pueden exigir pagos superiores al 5 % si así lo estipula el contrato firmado por el usuario.
Aunque aún es difícil medir el impacto global de esta política iniciada en 2019, Tanguay cree que ha tenido un efecto educativo importante: “Cada aumento fue una oportunidad para hablar del verdadero costo de no pagar el saldo total de una tarjeta”.
Cultura de crédito vs. educación financiera
El uso extensivo de tarjetas de crédito en Canadá –y en particular en Quebec– se ha convertido en una herramienta común de consumo. Pero para muchos, especialmente en tiempos de incertidumbre económica, también se ha vuelto un camino directo al endeudamiento permanente.
“Necesitamos hablar más abiertamente sobre cómo funciona el crédito y cómo puede volverse en nuestra contra”, señala un asesor de la ACEF de Montreal. “Una tarjeta de crédito no es una fuente de ingreso. Es una deuda con intereses muy altos.”
Un paso en la dirección correcta
El aumento al 5 % no resolverá por sí solo los problemas estructurales de endeudamiento, pero los expertos coinciden en que representa un paso valiente hacia la protección del consumidor y una invitación a repensar el uso del crédito en la vida cotidiana.
Para los residentes de Quebec, el 1.º de agosto no es solo una nueva fecha en el calendario financiero: es el inicio de una relación más exigente, pero también más saludable, con el crédito. Y quizás, un modelo que otras provincias deban considerar seguir.
Crédito fotográfico: CardRates.com